По уши в долгах: что делать, если нечем платить ипотеку

Ещё совсем недавно жизнь казалась вам стабильной, и поэтому вы не раздумывая приобрели квартиру на вторичном рынке или в новостройке в ипотеку. Но вдруг с финансами начались проблемы, а кредит нужно продолжать выплачивать регулярно. Что можно сделать с ипотекой, чтобы не накопить долги, читайте на N1.RU.

Экономическая ситуация в стране нестабильная, и у некоторых заёмщиков возникли проблемы с выплатой ипотечных кредитов и даже просрочки. На такой случай в банках обычно существуют инструменты поддержки клиентов, попавших в непростую финансовую ситуацию.

Кредитные каникулы

«Банк готов в индивидуальном порядке рассмотреть возможности, позволяющие снизить платёжную нагрузку на какой-то период. В частности, можно отложить выплаты по основному долгу на один год или воспользоваться таким инструментом, как «ипотечная карта», — она предоставляется на определённый срок и имеет дополнительно установленный кредитный лимит», — говорят специалисты пресс-службы ВТБ.

Если ранее заёмщик делал частичное досрочное погашение, банк может предложить восстановить первоначальный срок действия кредитного договора. Это подходит для ситуаций, когда в случае переплаты сокращался срок, а не размер ежемесячного платежа. Также можно изменить график погашения кредита: с дифференцированного на аннуитетный. Это особенно выгодно, если вы выплатили только треть кредита, тогда размер платежа существенно уменьшится.

Также можно увеличить срок действия кредитного договора: в этом случае общая переплата вырастет, однако ежемесячный платёж уменьшится. А когда заёмщик вернёт прежний уровень доходов, он сможет сократить размер итоговой переплаты по кредиту за счёт частичного досрочного погашения.

«Тем, кого проблема поиска работы и выплаты ипотеки не коснулась, но возможный риск беспокоит, стоит рассмотреть вариант страхового полиса на случай потери работы, — его предлагают некоторые банки со специализацией на ипотеке. К страховым случаям относятся: ликвидация компании, прекращение деятельности ИП и сокращение штата работников организации», — отмечает управляющий операционным офисом «Абсолют Банка» в Новосибирске Евгений Шеин.

Реструктуризация

По условиям кредитного договора заёмщик обязан сообщить в банк о проблемах, способных повлиять на выполнение обязательств. После этого с заёмщиком проговариваются все возможные варианты разрешения ситуации. Результат реструктуризации зависит, прежде всего, от усилий самого клиента, степени его ответственности и возможности восстановить прежнюю платёжеспособность.

«Как правило, банки предлагают своим заёмщикам следующие варианты реструктуризации: увеличение срока кредитования на любое время, вплоть до достижения заёмщиком максимально допустимого возраста по кредиту; временное снижение ежемесячного платежа на полгода или даже год; предоставление льготного периода по уплате основного долга или выплате процентов от 6 до 12 месяцев. При этом все перечисленные формы реструктуризации могут комбинироваться. В некоторых случаях предусмотрены специальные государственные программы реструктуризации», — говорит Евгений Шеин.

Заёмщик оставляет заявку онлайн или обращается в любое отделение банка и направляет в отсканированном виде заполненное заявление на реструктуризацию кредита и документы, подтверждающие его нынешнее финансовое состояние.

«Банк анализирует возможность проведения реструктуризации и связывается с заёмщиком, сотрудник организации озвучивает решение и назначает дату и время подписания документов по реструктуризации», — говорит заместитель управляющего Новосибирским отделением ПАО Сбербанк Ольга Коновалова.

В кредитной истории клиента важно отсутствие просрочки, поэтому заёмщику стоит обратиться в отделение банка за реструктуризацией, как только он понимает, что у него возможны трудности с оплатой ежемесячного платежа по кредиту.

«Если заёмщик из-за финансовых затруднений обращается в банк за реструктуризацией кредита, это изначально говорит о его высокой ответственности и желании сохранить хорошую кредитную историю. Неудивительно, что когда банк и заёмщик приходят к консенсусу, то в итоге успешно выплачивается почти 100 % реструктуризированных кредитов. Более того, из них 50 % выплачивается даже досрочно: люди справляются с трудностями, решают свои проблемы и закрывают долги», — комментирует Евгений Шеин.

Рефинансирование

К реструктуризации обращаются, как правило, когда проблема уже случилась, а рефинансирование, напротив, делают тогда, когда у заёмщика благополучная ситуация, но он хочет снизить финансовую нагрузку.

«Рефинансирование ипотечного кредита — это оформление нового кредита на погашение уже имеющегося. Как правило, клиент оформляет кредит по ставке, как минимум, на 1,5–2 % ниже, чем по действующему. Такая разница позволяет, как правило, за 6–12 месяцев покрыть все расходы, возникающие при рефинансировании. При оформлении нового договора клиент может изменить не только ставку, но и другие условия, например, сократить или увеличить сроки пользования ипотечным займом», — отмечает Евгений Шеин.

Одно из основных требований к заёмщику по данной программе — отсутствие просроченной задолженности. Кроме того, рефинансироваться могут лишь те кредиты, по которым ранее не проводилась реструктуризация, а также не использовался материнский капитал.

Продажа квартиры, купленной в ипотеку

Если заёмщик считает, что купленную в ипотеку квартиру ему не «потянуть», он может её продать. Необходимо только предварительно получить одобрение от кредитора. Как правило, банки не против продажи залогового имущества, главное, чтобы сумма от продажи позволила закрыть долг по кредиту. Но надо учитывать, что поиск покупателя и оформление сделки могут затянуться.

Некоторые банки дополнительно снижают ставки по кредиту, если продаётся квартира их заёмщика, а покупатель оформляет ипотеку в этой же кредитной организации. Скидка может достигать 1 % от стандартной ставки.

Бывший супруг не хочет платить по кредиту

Бывают ситуации, когда люди покупают квартиру в браке, становятся созаёмщиками по кредиту, а потом разводятся. И после этого кто-то из супругов перестаёт платить свою часть ипотеки.

«Следует помнить, что в том случае, если платёж не полный, просроченная задолженность образуется у обоих солидарных заёмщиков одновременно. И банк будет начислять неустойку на всю сумму просроченной задолженности. У обоих заёмщиков будет испорчена кредитная история, ведь сведения о допущенной просрочке поступят в Бюро кредитных историй. В итоге, если задолженность так и не будет урегулирована, супруги могут лишиться имущества, являющегося залогом по кредиту», — говорит Евгений Шеин.

Обычно заинтересованный в сохранении квартиры бывший супруг всё же вносит ежемесячные платежи по кредиту в полном объёме, а после полной оплаты кредита он обращается в суд и взыскивает на основании статьи 325 Гражданского кодекса РФ со второго солидарного заёмщика половину оплаченных сумм по кредиту. Ещё один из супругов может договориться со вторым о продаже квартиры «из-под залога» и досрочном погашении кредита.

Если финансовые проблемы застали вас врасплох, решать вопросы с банками лучше сразу. Но даже если просрочка уже «накапала», не стоит скрываться от банка и портить свою кредитную историю. Сообщите банку о желании сотрудничать и попросите помощи в решении сложного вопроса.